Czym się różnią koszty odtworzenia od wartości rynkowej? 

Jeszcze dwa lata temu nikomu nawet nie śniło się jak sprawy potoczą się na świecie i jak ogłoszenie globalnej pandemii odbije się to na gospodarce światowej i poszczególnych krajach. Jednym z zaskoczeń była sytuacja na rynku nieruchomości. Zamiast przewidywanego przez wielu załamania rynku, domy i mieszkania, szczególnie te poza centrami wielkich miast, zaczęły bardzo szybko drożeć. Wynikało to z zagrożeń zdrowotnych w duzych aglomeracjach, znacznych ograniczeń przemieszczania się, a także ze zmian na rynku pracy – dla wielu osób opcja pracy zdalnej przesądziła decyzję o przeprowadzce poza miasto. Nagły wzrost zapotrzebowania spowodował, że w Stanach Zjednoczonych ceny domów w ciągu dwóch lat od marca 2020 wzrosły o oszałamiające 37%. Szacuje się, że w znacznej części kraju ceny domów są zawyżone nawet o ¼. Jeśli do tego dodać nieprzewidywalne wahania cen materiałów budowlanych i wzrost innych kosztów, jak choćby robocizna czy paliwa, rozsądne wydaje się zadanie sobie pytania, czy aby na pewno nasze ubezpieczenie domu zapewnia wystarczającą ochronę w razie poważnego wypadku. 

Odpowiedź na to pytanie zależy oczywiście od szczegółów posiadanej polisy ubezpieczeniowej. Jednak jest jeden czynnik, który zawsze będzie miał bardzo duże znaczenie w przypadku poważnej szkody (np. pożaru) – czy dom jest ubezpieczony z uwzględnieniem kosztów odtworzenia, czy też wartości rynkowej. 

Co to jest wartość rynkowa?

Wartość rynkowa ustalana jest na podstawie cen podobnych domów sprzedawanych na lokalnym rynku. Jest to więc kwota jaką należałoby wydać, żeby kupić podobny dom w tej samej okolicy. Wartość rynkowa uwzględnia więc wielkość domu i działki, wiek domu, sąsiedztwo, szkoły i wiele innych czynników odzwierciedlanych przez lokalny rynek nieruchomości. 

Co to jest koszt odtworzenia?

Koszt odtworzenia to z kolei kwota, jaką należałoby wydać na remont lub odbudowę domu używając podobnej do ubezpieczonego domu jakości materiałów i standardu wyposażenia, gdyby ten uległ całkowitemu zniszczeniu. W przeciwieństwie do wartości rynkowej, koszt odtworzenia nie zależy w tak dużym stopniu od lokalizacji, ani ceny podobnych domów na rynku nieruchomości, ale ustalony będzie na bazie lokalnych kosztów materiałów i usług budowlanych niezbędnych do odbudowania ubezpieczonego domu. 

Różnica pomiędzy wartością rynkową a kosztem odtworzenia

Dla podjęcia prawidłowej decyzji co do sumy ubezpieczenia domu ważne jest dobre zrozumienie różnic pomiędzy tymi dwoma typami ubezpieczenia. Wyobraźmy sobie więc sytuację, w której wartość rynkowa domu ze względu na jego wiek, zużycie, lokalizację to 200 tysięcy dolarów. Jednak ze względu bieżące koszty materiałów budowlanych i usług odbudowane takiego samego domu może kosztować nawet 300 tysięcy dolarów. W przypadku pożaru i konieczności podjęcia decyzji co dalej, ta różnica 100 tysięcy dolarów przy ubezpieczeniu może przesądzić o dalszej jakości życia – mniejsze odszkodowanie to konieczność budowy mniejszego domu lub zakup innego domu za niższą kwotę ubezpieczenia.

Gwarantowany koszt odtworzenia

Należy brać pod uwagę, że w ostatnich latach wystąpiły zdarzenia, które spowodowały całkowite oderwanie kosztów budowy domu od jakichkolwiek wcześniejszych wycen, a wynikało to z dramatycznego wzrostu cen materiałów budowlanych i popytu na usługi budowlane i remontowe w czasie pandemii. W takich sytuacjach pomocne będzie ubezpiecznie z gwarancja kosztu odbudowy. Ten rodzaj ubezpieczenia pokryje koszty odbudowy nawet jeśli są one wyższe niż suma polisy.